AI 실전 활용 – 청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타면 얼마? AI로 계산기 만드는 법

청년미래적금 갈아타기를 앞두고 청년도약계좌를 쓰는 사람이 본인 숫자로 두 경우를 나란히 볼 수 있는 계산기를, 제미나이(Gemini) 캔버스(Canvas)에 시켜서 만들어 봤어요. 금융위원회가 낸 조건을 그대로 붙여 넣었고, 한 번에 뜬 계산기를 1,440가지 값으로 바꿔 가며 공식 구간표와 맞춰 봤습니다.

처음에는 청년도약계좌 조건을 “소득구간별 3~6%”까지만 줬는데, 그때는 칸 하나가 숫자를 바꿔도 반응하지 않았고 갈아탈 때 계산은 아예 없었어요. 이 글에는 그 첫 시험과 구간표를 통째로 붙인 재시험, 예시 숫자를 읽는 법, 계산기가 모르는 것, 시킨 말 전문이 순서대로 들어 있어요.

가입이나 청년미래적금 갈아타기를 권하는 글이 아니고, 어느 쪽이 낫다고 말하지도 않습니다. 청년미래적금은 만 19~34세 가운데 소득 기준을 채워야 하고 심사가 있어요.

청년미래적금 갈아타기 계산기, 이렇게 나왔어요

청년미래적금 갈아타기 계산기는 제미나이 캔버스에서 열렸고, 왼쪽에 입력 칸, 오른쪽에 결과 두 칸이 있는 모양이에요. 청년도약계좌의 월 납입액, 지금까지 낸 개월 수, 총급여 구간, 내 계좌 금리와 기본금리를 넣고, 청년미래적금의 월 납입액과 유형, 금리를 넣으면 ① 그대로 둘 때와 ② 갈아탈 때가 나란히 바뀝니다.

결과 두 칸에는 총 납입 기간과 총 납입 원금이 같이 나와요. ①은 60개월, ②는 청년도약계좌에서 낸 개월 수에 청년미래적금 36개월을 더한 기간입니다. 기간과 넣는 돈이 다르다는 것이 한눈에 보이도록 시킨 부분이에요.

청년미래적금 갈아타기에 필요한 공식 조건은 이 정도예요

계산기에 넣은 조건은 금융위원회 보도자료와 서민금융진흥원 안내에서 가져왔어요. 날짜가 바뀔 수 있는 값은 날짜를 같이 적습니다.

청년미래적금 쪽 숫자는 금융위 2026년 10월 7일 자료와 2026년 5월 29일 금리 공시에서 왔고, 총급여 6,000만 원 초과 7,500만 원 이하는 기여금 없이 비과세만 받아요. 2차 신청은 10월 7일부터 16일까지(주말·공휴일 제외, 9시~18시 30분)이고 계좌 개설은 11월 16일부터 27일까지라고 같은 자료에 나옵니다. 5월 공시 금리가 2차 모집에도 같은지는 보도자료에 따로 적혀 있지 않아서, 계산기에는 금리를 직접 넣는 칸으로 뒀어요.

청년도약계좌의 정부기여금은 총급여 구간에 따라 아래처럼 붙어요. 2025년 1월 납입분부터 적용되는 표입니다.

청년미래적금 갈아타기에 대해 금융위가 밝힌 것은 이렇습니다. 두 상품은 중복 가입이 안 되고, 이번 2차 모집에서 청년도약계좌 가입자가 청년미래적금으로 갈아탈 수 있어요. 가입 신청을 먼저 하고 가입 가능 안내를 받은 뒤, 청년미래적금 계좌를 먼저 열고 나서 계좌 개설 기간에 청년도약계좌 특별중도해지를 신청하는 순서입니다. 특별중도해지에서는 기존까지 납입한 금액에 대한 기여금과 비과세 혜택 등이 적용된다고 2026년 6월 16일 자료에 적혀 있고, 해지금을 청년미래적금에 한꺼번에 넣는 일시납입은 지원하지 않을 예정이라고 해요.

처음에는 청년도약계좌 조건을 3~6%까지만 줬어요

첫 시험에서는 청년미래적금 조건만 자세히 붙이고, 청년도약계좌는 “월 최대 70만 원, 만기 5년, 정부기여금은 소득구간별 3~6%”까지만 알려 줬어요. 내 금리와 기여금 비율은 직접 넣는 칸으로 두라고 했고, 옆에 “청년도약계좌 그대로 두기” 칸도 달라고 했습니다. 이때 제미나이는 계산기를 화면에 띄우지 않고 HTML 코드로 돌려줬고, 파일로 저장해 브라우저로 열라는 안내가 붙었어요.

저장해서 열자 청년미래적금 쪽은 잘 움직였어요. 월 납입액 4가지, 금리 3가지, 유형 3가지로 36가지를 서민금융진흥원 계산기의 식으로 따로 계산한 값과 맞춰 봤더니 1원 반올림 차이 3건을 빼고 같았습니다. 서민금융진흥원 계산기는 이자를 월납입액 × 금리 × 666 ÷ 12로, 기여금 이자는 기본금리 5% 기준으로 계산해요.

옆의 청년도약계좌 칸은 달랐어요.

• 지금까지 낸 개월 수를 0, 12, 36, 59로 바꿔도 결과는 51,309,300원으로 같았어요. 값은 읽어 가는데 계산에는 쓰지 않았습니다.
• 정부기여금을 납입액 × 비율로만 계산해서 월 한도가 없었어요. 월 70만 원에 6%를 넣으면 기여금이 252만 원으로 나왔는데, 서민금융진흥원 구간표로는 6%는 월 40만 원까지이고 초과분은 3.0%라서 같은 구간의 월 최대가 33,000원입니다(60개월 198만 원, 표로 계산한 값).
• 금리 칸에는 6.0이 미리 들어 있었는데, 준 자료에 없던 값이었어요.
• 갈아탈 때 계산은 없었고, 두 상품을 따로 놓기만 했습니다.

구간표와 식을 통째로 붙여 갈아타기 계산기를 다시 시켰어요

재시험에서는 자료를 모조리 붙였어요. 청년도약계좌의 구간별 비율과 한도, 청년미래적금 조건과 이자 식, 갈아타기 조건을 넣고, 입력 칸을 하나씩 적어 줬습니다. 이자는 월 단위 단리로, 식도 글자 그대로 적었고요. 그리고 “여기 없는 숫자는 지어내지 말고 입력 칸으로 둬”라는 말과, 어느 쪽이 유리하다는 판단이나 권유를 넣지 말라는 말, 화면 아래 고지 문장을 지정하는 말도 붙였어요. 이번에는 캔버스에 만들어 달라고 했습니다.

청년미래적금 갈아타기 계산기는 한 번에 떴고, 이번에는 낸 개월 수를 바꾸면 ②의 결과가 바뀌었어요. 그래도 숫자를 믿으려면 확인이 필요해서, 계산기 코드를 그대로 열어 값을 1,440가지로 바꿔 가며 결과를 읽었습니다. 청년도약계좌 월 납입액 3가지, 낸 개월 수 4가지, 소득 구간 5가지, 금리 2가지, 청년미래적금 월 납입액 2가지, 유형 3가지, 금리 2가지를 곱한 수예요.

대조한 기준은 청년도약계좌 기여금은 서민금융진흥원 구간표, 청년미래적금 기여금은 금융위의 6%·12%와 월 한도, 이자는 시킨 말에 적은 단리 식입니다. 청년도약계좌 쪽에는 서민금융진흥원 같은 공식 만기 계산기를 찾지 못해서, 공식 계산기와 일치한다고는 쓰지 않아요. 값이 구간표와 식에 맞게 계산됐다는 뜻까지만입니다.

두 시험은 준 자료의 양이 달랐어요. 한 번씩만 해 봤고 같은 조건으로 되풀이하지는 않아서, 그 차이가 결과를 갈랐다고 단정하지는 않습니다.

청년미래적금 갈아타기 예시 숫자 한 벌, 이렇게 읽어요

아래는 계산기에 다음 값을 넣었을 때의 결과예요. 모두 예시 숫자이고, 실제 가입 조건이나 받을 금리와는 상관없습니다.

• 청년도약계좌: 월 70만 원, 지금까지 12개월 납입, 총급여 4,800만 원 이하, 내 계좌 금리와 기본금리 4.5%(은행연합회 공시의 기본금리 범위 3.80~4.50% 안의 값)
• 청년미래적금: 월 50만 원, 일반형, 금리 5%

정부기여금 줄은 구간표로 손계산이 돼요. ①은 월 25,200원(4,800만 원 이하 구간의 월 최대) × 60개월 = 1,512,000원이고, ②는 청년도약계좌 12개월분 302,400원에 청년미래적금 일반형 월 30,000원 × 36개월 1,080,000원을 더한 1,382,400원입니다.

합계 줄은 서로 맞세우면 안 돼요. ①은 5년 동안 4,200만 원을 넣은 금액이고 ②는 4년 동안 2,640만 원을 넣은 금액이라서, 합계가 더 크다는 사실이 어느 쪽이 낫다는 뜻이 아닙니다. 계산기가 이 숫자들을 보여 줄 뿐 판단은 하지 않도록 시켰어요.

갈아타기 계산기가 모르는 것

• 이자는 시킨 말에 적은 월 단위 단리로 어림한 값이에요. 서민금융진흥원 계산기도 월납입금액과 이자 계산방식 등에 따라 실제 지급금액은 다를 수 있다고 밝혀요.
• 청년도약계좌는 3년 고정금리 뒤 2년이 변동금리라는 안내가 금융위 자료에 있어서, 4~5년차 금리는 확인하지 못해 입력 칸이에요. 갈아탈 때 적용될 청년미래적금 금리도 마찬가지입니다.
• ②의 청년도약계좌 부분은 지금까지 낸 개월 수만큼의 기여금과 이자를 시킨 말의 식대로 더한 값이에요. 해지할 때 실제로 얼마를 받는지 계산한 것이 아닙니다.
• 기여금은 입력한 값이 이어진다고 가정해요. 청년도약계좌는 1년 단위로 소득을 다시 확인해 기여금 비율을 정해서, 중간에 소득 구간이 바뀌면 달라집니다.
• 제미나이 무료 계정, 자동 모드에서 각각 한 번 해 본 결과예요. 다시 시키면 다른 화면과 숫자가 나올 수 있어서, 계산기를 만들 때마다 대조가 필요합니다.

갈아타기 계산기에 쓴 시킨 말, 그대로 가져가세요

영상 댓글에 ‘적금’을 남기면 이 절로 안내해 드려요. 아래는 보낸 말을 줄이지 않고 옮긴 것이에요. 먼저 첫 시험, 그다음 재시험 순서이고, 재시험 말은 길어서 코드 박스 두 개로 나눴어요. 본인이 만들 계산기에 맞게 상품과 숫자를 바꿔 쓰면 됩니다.

아래는 금융위원회 보도자료(2026-10-07 등)에 나온 청년미래적금 조건이야. 이 조건으로 내 숫자를 바꿔 볼 수 있는 계산기를 만들어 줘.

[청년미래적금]
- 자유적립식, 월 1천 원~50만 원, 만기 3년(36개월)
- 정부기여금: 월 납입금액의 6%(일반형, 월 한도 30,000원) 또는 12%(우대형, 월 한도 60,000원)
- 총급여 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하는 기여금 없이 비과세만
- 금리: 3년 고정. 기본 5%, 기관별 우대금리 포함 최대 7~8%
- 이자소득 비과세
- 서민금융진흥원 계산기 방식: 이자는 월 단위 단리, 정부기여금에 붙는 이자는 기본금리 5% 기준

[청년도약계좌에서 갈아타기]
- 청년미래적금과 청년도약계좌는 중복 가입 불가. 2차 모집에서 갈아타기 가능
- 갈아타면 기존 청년도약계좌 납입금에 대한 정부기여금과 이자소득 비과세 혜택은 유지
- 청년도약계좌 해지수령금을 청년미래적금에 한꺼번에 넣는 것은 안 됨
- 청년도약계좌: 월 최대 70만 원, 만기 5년, 정부기여금은 소득구간별 납입액의 3~6%

[만들어 줄 것]
1. 월 납입액 슬라이더(1천 원 단위), 유형 선택(일반형 6% / 우대형 12% / 기여금 없음), 금리 입력 칸(5~8%, 내가 가입할 은행 숫자를 직접 넣는 칸)
2. 결과: 납입 원금, 정부기여금, 이자, 기여금 이자, 만기 예상 수령액. 숫자를 바꾸면 바로 바뀌게
3. 옆에 "청년도약계좌 그대로 두기" 칸도 나란히: 월 납입액, 지금까지 낸 개월 수, 내 금리, 내 기여금 비율은 내가 직접 넣는 칸으로. 남은 기간을 다 채웠을 때 예상 수령액을 보여 줘
4. 위 조건에 없는 숫자는 지어내지 말고 입력 칸으로 두거나 "확인 필요"라고 적어 줘
5. 어느 쪽이 유리하다는 판단이나 가입 권유는 넣지 마. 화면 아래에 "본인 숫자를 넣어 보는 용도 · 실제 지급액은 다를 수 있음 · 조건은 금융위 2026-10-07 자료 기준"이라고 적어 줘

청년도약계좌를 쓰는 사람이 "그대로 둘 때"와 "청년미래적금으로 갈아탈 때"를 본인 숫자로 나란히 넣어 볼 수 있는 계산기를 캔버스에 만들어 줘. 아래 조건은 금융위원회 보도자료(2026-06-16, 2026-10-07)와 서민금융진흥원 안내에 나온 것이야. 여기 없는 숫자는 지어내지 말고 입력 칸으로 둬.

[청년도약계좌]
- 월 1천 원~70만 원, 만기 60개월
- 정부기여금(2025년 1월 납입분부터, 총급여 구간별 월 기준)
  · 2,400만 원 이하: 월 40만 원까지 6.0%, 40만 원 초과~70만 원은 3.0%
  · 3,600만 원 이하: 월 50만 원까지 4.6%, 50만 원 초과~70만 원은 3.0%
  · 4,800만 원 이하: 월 60만 원까지 3.7%, 60만 원 초과~70만 원은 3.0%
  · 6,000만 원 이하: 월 70만 원까지 3.0%
  · 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하: 기여금 없음(비과세만)
- 정부기여금에는 기본금리로 이자가 붙음

[청년미래적금]
- 월 1천 원~50만 원, 만기 36개월
- 정부기여금: 월 납입액의 6%(일반형, 월 한도 30,000원) 또는 12%(우대형, 월 한도 60,000원), 기여금 없음(비과세만)도 있음
- 이자: 월 단위 단리. 원금 이자 = 월 납입액 × 금리 × 36 × 37 ÷ 24, 기여금 이자 = 월 기여금 × 5% × 36 × 37 ÷ 24 (서민금융진흥원 계산기 방식)

[갈아타기]
- 두 상품은 중복 가입 불가. 갈아타면 청년도약계좌에 그때까지 낸 금액에 대한 정부기여금과 비과세는 유지됨
- 청년도약계좌 해지금을 청년미래적금에 한꺼번에 넣을 수는 없음(청년미래적금은 새로 36개월 납입)

[입력 칸]
- 청년도약계좌: 월 납입액, 지금까지 낸 개월 수(0~59), 총급여 구간 선택(위 5개), 내 계좌 금리(%), 기본금리(%)
- 청년미래적금: 월 납입액(슬라이더, 1천 원 단위), 유형(일반형/우대형/기여금 없음), 금리(%)

[결과 — 두 칸을 나란히, 입력을 바꾸면 바로 바뀌게]
① 그대로 둘 때(60개월 다 채움): 납입 원금, 정부기여금, 원금 이자, 기여금 이자, 합계
   · 원금 이자 = 월 납입액 × 내 계좌 금리 × 60 × 61 ÷ 24, 기여금 이자 = 월 기여금 × 기본금리 × 60 × 61 ÷ 24
② 갈아탈 때: (가) 청년도약계좌에서 지금까지 낸 n개월분: 납입 원금, 정부기여금, 원금 이자(월 납입액 × 내 계좌 금리 × n × (n+1) ÷ 24), 기여금 이자(월 기여금 × 기본금리 × n × (n+1) ÷ 24) + (나) 청년미래적금 36개월: 납입 원금, 정부기여금, 원금 이자, 기여금 이자 → 합계
- 각 칸에 총 납입 기간(① 60개월, ② n+36개월)과 총 납입 원금을 같이 보여 줘. 기간과 넣는 돈이 다르다는 걸 알 수 있게.
- 정부기여금만 따로 ①과 ②를 한 줄로 비교해서 보여 줘.

[하지 말 것]
- 어느 쪽이 유리하다는 판단, 가입·갈아타기 권유, 강조 색으로 한쪽을 이긴 것처럼 표시하기
- 화면 아래에 이 문장을 그대로 적어 줘: "본인 숫자를 넣어 보는 용도 · 이자는 단리로 어림한 값이라 실제 지급액과 다름 · 가입·전환 여부는 본인 판단 · 조건은 금융위 2026-06-16·10-07 자료와 서민금융진흥원 안내 기준"

재시험의 앞부분과 뒷부분은 한 번에 보낸 한 덩어리예요. 첫 시험 말에는 청년도약계좌 구간표가 없고 갈아탈 때 결과 항목도 없었어요. 시킨 말을 줄이면 세 줄입니다.

비슷한 방식의 연습은 지원사업 한글 파일을 AI에 올려 채우기와 공채 AI 시험 연습 과제 풀어 보기에도 적어 뒀어요.

글에 나온 규칙 파일과 에이전트는 Claude Code에서 쓰는 방식이고, 공식 안내는 Claude Code 공식 문서에 있습니다.

이 글은 직접 만들고 운영하며 남긴 기록입니다. 적힌 수치는 작성 시점의 제 계정 기준이며, 같은 결과나 수익을 보장하지 않습니다.